представляет собой беспроцентный кредит, который предоставляется для покупки конкретного товара или услуги. Покупатель получает товар сразу, а оплата осуществляется частями в течение определенного времени.
Рассрочка дает возможность получить товар сейчас и начать им пользоваться, при этом платежи распределяются на длительный период. Это удобный способ приобрести дорогую продукцию, например, бытовую технику, мебель или автомобиль. Финансовая нагрузка распределяется, что позволяет избежать единовременных крупных расходов.
Отличие рассрочки от стандартного кредита
Существует несколько различий между обычным кредитом и рассрочкой:
| Кредит | Рассрочка |
|---|---|
| Две стороны: заемщик и банк. | Три стороны: магазин, банк и покупатель. |
| Используется для различных целей: покупка недвижимости, авто, оплата образования и др. | Предназначена для покупки конкретного товара или услуги. |
| Проценты оплачивает заемщик. | Проценты покрывает магазин. |
| Требуются документы, подтверждающие платежеспособность. | Обычно нужен только паспорт. |
| Залог необходим для крупных займов. | Залог не требуется. |
Виды рассрочек
Рассрочки различаются в зависимости от того, кто первоначально оплачивает товар: банк, микрофинансовая организация или сам покупатель.
От банка или микрофинансовой организации
Самая распространенная схема — POS-кредитование. Магазин заключает договор с банком, который оплачивает товар за покупателя. Клиент возвращает деньги банку частями, а магазин компенсирует проценты за счет скидки.
Например, если смартфон стоит 75 000 рублей, а банк требует 10% за кредит, магазин продает его банку за 67 500 рублей. Несмотря на потерю части прибыли, магазин выигрывает за счет увеличения объема продаж.
Иногда вместо банка действует микрофинансовая организация, но принцип рассрочки остается прежним.
От магазина
Магазины редко предоставляют рассрочку напрямую, так как это требует заморозки собственных средств. Однако такой подход дает преимущество покупателям с плохой кредитной историей, поскольку проверка кредитоспособности отсутствует. Это снижает риск отказа, но повышает риски для магазина.
BNPL (Buy Now, Pay Later)
Это сервис, при котором сумма покупки делится на несколько частей, которые нужно оплатить в течение короткого времени (обычно до трех месяцев). Такой подход популярен при покупках на сумму до 30 000 рублей.
Карта рассрочек
Эта банковская карта позволяет покупать товары в рассрочку у партнеров банка. Платежи распределяются на части, которые нужно внести в установленный срок. Принцип работы карты схож с кредитной картой, но без начисления процентов, если клиент платит по расписанию.
| Кредитная карта | Карта рассрочки |
|---|---|
| Льготный период до 60 дней, затем начисляются проценты. | Срок погашения от трех месяцев, без начисления процентов. |
| Можно использовать в любом магазине. | Применяется только у партнеров банка. |
Карта рассрочки, помимо возможности разделить платежи, часто предлагает бонусы: кешбэк, программы лояльности, снятие наличных. Некоторые из них доступны за подписку, другие входят в базовый тариф.
Почему могут отказать в рассрочке
Перед выдачей рассрочки банк проверяет покупателя. Возможные причины отказа:
- Несоответствие кредитным условиям. Требования банка могут включать возраст, семейное положение и гражданство.
- Плохая кредитная история. Если заемщик имеет задолженности по другим кредитам, банк может отказать.
- Закредитованность. Большое количество действующих кредитов снижает вероятность получения рассрочки.
- Ошибочные данные. Неправильная информация в заявке, например, неверный номер телефона, может привести к отказу.
Банки не сообщают причины отказа, поэтому клиенту сложно узнать, в чем именно проблема. Чтобы увеличить шансы на одобрение, стоит проверить свои данные и кредитную историю.
Ищите фриланс-биржу для работы или хотите заказать ведение бухгалтерского и налогового учета на заказ?
Комментарии